消費金融不好好“消費”,監管都急瞭



文 | 芳華

金融之傢2017年9月11日,消費金融是熱點,但也可能是最大的風險點。

當很多人往一個領域沖的時候就需要謹慎瞭。

而金融之傢小編認為,當前最大的問題不是沖不沖的問題,而是都 消費 到瞭哪的問題。

從2010年起,銀監會共向20多傢機構發放消費金融牌照,所發放大消費金融牌照數量不多,一度是行業內爭搶的香餑餑。這20多傢公司中,絕大多數以銀行系企業主導,消費金融成為銀行發展非傳統消費信貸業務的重要輔助工具。

消費金融曾被委以重任,成為刺激消費的責任擔當。2016年兩會首次明確提出在全國開展新消費金融公司試點,也是在這一年,消費金融呈現爆發性增長。

消費金融體系龐雜,有嵌入電商、分期購物平臺的消費金融,也有針對汽車消費金融和電器類消費金融的產品形式。對於銀行系而言,成立消費金融公司的初衷是解決銀行為中低收入人群提供旅遊、教育、婚慶等小額貸款不足的問題。

數據顯示,2017年以來,多傢上市銀行消費貸款大幅增長。其中,平安銀行上半年新發放消費貸款1294億元,同比增長255.49%;今年6月末,建設銀行個人消費貸款餘額為1580.76億元,同比滴雞精哪家好增長830.37億元,增幅達到110.66%。

消費金融的發展得益於大數據技術帶來的風控模式創新,但數據本身所存在真實性、有效性等問題,加之市場環境突然變化很可能會導致數據變異,均令消費金融基於大數據的快速擴張並沒有想象中那麼安全。

國傢金融與發展實驗室此前發佈的《中國消費金融創新報告》指出,2016年末居民消費信貸總量估計在6萬億元左右,約占消費支出的19%;如果按照20%的增速預測,中國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

規模 來的比想象中早?

2017年上半年,中國銀行控股的中銀消費金融營業收入為20億元,2016年同期數為8.9億元,營業總收入增長率達到132.7%;凈利潤達到6.4億元,較上年同期數2.2億元同比增長190.9%。

而另一傢進入 20億元俱樂部 的是招聯消費金融。作為招商銀行與中國聯通共同組建的持牌消費金融公司,招聯消費金融2017年上半年收入22.97億元、凈利潤5.41億元。與2016年全年收入15.33億元、凈利潤3.24億元相比,分別增長1.滴雞精推薦孕婦5倍與1.67倍。

另一傢表現亮眼的公司是馬上消費金融。馬上消費金融2017年上半年營業收入達12.66億元,為去年同期營收的19.71倍、去年全年營收的2.61倍。凈利潤方面,馬上消費金融上半年實現凈利潤1.34億元,首次破億。孕婦滴雞精

盡管萬億級別的發展空間讓市場參與者為之振奮,但消費貸款增長如此迅猛,而資金用途滴雞精價格缺乏約束,最終引發監管介入。

都 消費 瞭房地產?

9月8日,中國人民銀行營業管理部、北京市銀監局正式發佈《關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》,要求北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,重點檢查 房抵貸 等資金違規流入房地產市場的情況。

北京市銀監局相關負責人表示,近期北京銀行業金融機構的個人經營性貸款和個人消費貸款規模快速增長,但據市場情況反映,個別銀行發放的上述兩類貸款卻違規流入瞭房地產市場,借款人將其用於購買住房,而非個人經營或日常消費,這種行為不符合房地產調控的政策要求。

不隻是北京。中國人民銀行深圳市中心支行在2017年第9期《金融風險提示》中表示: 近期,轄內銀行個人其他消費貸款大幅增長,存在部分資金違規流入房地產市場的風險,可能對房地產金融調控造成負面影響。

監管部門對消費貸款流入房地產市場的擔憂越來越明朗。一些銀行業金融機構,同樣意識到瞭收緊的必要性。

早在今年7月,根據網絡流傳的一份《關於抵押消費(經營)貸款利率政策調整的通知》,某銀行要求抵押消費(經營)貸款利率不得低於基準利率上浮50%,同時該行總行將每日進行進件量管控。

數據顯示,2017年上半年,我國新增個人購房貸款2.3萬億元,盡管比去年同期的增速有所回落,但降幅並不大;此外,今年1-7月居民新增消費性短期貸款1.06萬億元,累計同比多增7137億元,而去年全年新增消費性短期貸款僅為8305億元。滴雞精哪裡買

在房貸被嚴格限制的情況下,不排除有部分以消費貸款之名行房貸之實的現象出現。



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